Invalidité et maladies graves : protéger son revenu · Leçon 3 sur 4

L'assurance invalidité

Collective ou individuelle

L'assurance invalidité verse un revenu mensuel si une maladie ou un accident vous empêche de travailler.

• Collective (au travail) : souvent une courte durée (quelques mois) suivie d'une longue durée. Les régimes de longue durée remplacent souvent environ 60 % à 70 % du salaire. Elle prend généralement fin si vous quittez l'emploi.
• Individuelle : achetée par vous, elle vous suit d'un emploi à l'autre. Elle est particulièrement importante pour les travailleurs autonomes, qui n'ont souvent ni assurance collective ni assurance-emploi.

Vous êtes travailleur autonome. Pourquoi l'assurance invalidité individuelle est-elle particulièrement importante ?

• Parce qu'elle est gratuite
• Parce que vous n'avez souvent ni assurance collective ni assurance-emploi
• Parce que la CNESST couvre toujours les travailleurs autonomes

Sans employeur, vous n'avez généralement pas d'assurance collective, et l'assurance-emploi ne couvre pas automatiquement les travailleurs autonomes.

Les éléments à vérifier

Deux contrats d'assurance invalidité peuvent être très différents. Vérifiez :

• la définition d'invalidité : incapacité d'exercer votre propre emploi, ou n'importe quel emploi ? Plusieurs contrats changent de définition après 2 ans ;
• le délai de carence : le nombre de jours avant le début des prestations (par exemple 30, 90 ou 119 jours) ;
• la durée des prestations : 2 ans, 5 ans, jusqu'à 65 ans ;
• le montant mensuel, et s'il est indexé.

Un délai de carence plus long réduit la prime : c'est là que le fonds d'urgence prend le relais.

Imposable ou non ?

Le traitement fiscal des prestations dépend de qui paie la prime :

• vous payez toute la prime : les prestations sont généralement non imposables ;
• votre employeur paie une partie ou la totalité de la prime : les prestations peuvent être imposables.

Ça change beaucoup le revenu réel : 70 % d'un salaire brut imposé, ce n'est pas la même chose que 70 % non imposable.

« Si je paie moi-même toute la prime de mon assurance invalidité, les prestations sont généralement libres d'impôt. »

RÉALITÉ. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, les prestations sont généralement libres d'impôt quand vous payez la totalité des primes.

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Mettre en pratique : Fonds d'urgence