L'assurance vie : bien choisir · Leçon 2 sur 4
Combien d'assurance ?
La méthode des besoins
La façon la plus fiable d'estimer le montant, c'est d'additionner les besoins de vos proches, puis de soustraire ce qu'ils auraient déjà :
Besoins · Ce qui existe déjà
Dettes (hypothèque, prêts, cartes) · Épargne et placements
Frais funéraires et impôts · Assurance collective au travail
Revenu à remplacer pendant X années · Rente de conjoint survivant du RRQ
Études des enfants · Prestation de décès du RRQ
La différence entre les deux colonnes, c'est le montant d'assurance à prévoir.
Un exemple
Marie, 35 ans, a deux enfants. Son conjoint et elle ont une hypothèque de 300 000 $.
- Hypothèque à rembourser : 300 000 $
- Revenu à remplacer : 30 000 $ par année pendant 15 ans, soit environ 450 000 $
- Frais funéraires et autres : 20 000 $
- Études des enfants : 40 000 $
Besoins : 810 000 $. Elle a 60 000 $ d'épargne et 100 000 $ d'assurance collective. Il lui faudrait donc environ 650 000 $ d'assurance.
Besoins de 500 000 $, épargne de 50 000 $ et assurance collective de 150 000 $. Combien d'assurance faut-il prévoir ?
- 500 000 $
- 300 000 $
- 700 000 $
500 000 $ − 50 000 $ − 150 000 $ = 300 000 $.
Revoir son assurance
Les besoins changent avec la vie : naissance, achat d'une maison, séparation, enfants qui deviennent autonomes, hypothèque remboursée.
Revoyez votre protection à chaque grand changement. Les besoins sont souvent les plus élevés quand les enfants sont jeunes et l'hypothèque est récente, puis ils diminuent avec le temps.
Un conseiller en sécurité financière peut faire l'analyse des besoins avec vous. Vérifiez qu'il est inscrit à l'Autorité des marchés financiers (AMF).
« Une fois mon assurance achetée, je n'ai plus jamais à y penser. »
MYTHE. Les besoins évoluent avec la famille, la maison et les dettes. Il faut revoir sa protection à chaque grand changement.
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