Le crédit et la cote de crédit · Leçon 4 sur 4
Se sortir de ses dettes
Faire le point
La première étape est souvent la plus difficile : regarder toutes ses dettes en face. Dressez une liste avec, pour chacune :
- le solde à rembourser ;
- le taux d'intérêt ;
- le paiement minimum ;
- la date d'échéance.
Ensuite, cessez d'ajouter de nouvelles dettes : rangez les cartes, désactivez-les des sites d'achat en ligne, et revoyez votre budget pour dégager un montant fixe à consacrer au remboursement chaque mois.
Votre prêteur peut parfois vous aider si vous avez de la difficulté à payer : report de paiement, taux réduit ou nouvelle entente. Il vaut mieux l'appeler avant le premier retard qu'après.
Deux méthodes pour rembourser
Payez le minimum sur toutes vos dettes, puis mettez tout l'argent qui reste sur une seule dette à la fois :
- Avalanche : la dette au taux le plus élevé d'abord. C'est la méthode qui coûte le moins d'intérêts.
- Boule de neige : la plus petite dette d'abord. Chaque dette éliminée encourage à continuer.
Quand une dette est remboursée, son paiement s'ajoute à la suivante : l'effet s'accélère avec le temps. Comparez les deux méthodes avec vos dettes dans l'outil Boule de neige ou avalanche.
Vous avez une carte à 20 % (4 000 $) et un prêt à 7 % (1 500 $). Selon la méthode avalanche, laquelle remboursez-vous en premier ?
- La carte à 20 %
- Le prêt à 7 %
- Les deux en même temps, à parts égales
L'avalanche commence par le taux le plus élevé. La boule de neige aurait commencé par le prêt, le plus petit solde.
Quand demander de l'aide
La consolidation regroupe plusieurs dettes en un seul prêt, idéalement à un taux plus bas. Elle aide seulement si vous arrêtez d'utiliser les cartes remboursées. Calculez-la avec l'outil Consolidation de dettes.
Si les dettes deviennent impossibles à rembourser :
- les ACEF (associations coopératives d'économie familiale) offrent des consultations budgétaires gratuites au Québec ;
- un syndic autorisé en insolvabilité, seul professionnel autorisé à administrer une proposition de consommateur ou une faillite, peut présenter toutes les options.
Méfiez-vous des entreprises qui promettent d'effacer vos dettes ou de réparer votre crédit moyennant des frais. Vérifiez qu'un syndic est bien autorisé dans le registre du gouvernement du Canada.
« La proposition de consommateur est une solution qui peut éviter la faillite. »
RÉALITÉ. Elle permet de rembourser une partie de ses dettes selon une entente avec les créanciers, sans faire faillite. Elle laisse tout de même une trace au dossier de crédit.
Mettre en pratique : Rembourser sa carte de crédit · Calculateur de prêt auto