Les assurances : l'essentiel pour se protéger · Leçon 3 sur 4
Protéger son revenu et sa famille
L'assurance invalidité : la plus oubliée
Votre plus grande richesse, surtout quand vous êtes jeune, c'est votre capacité à gagner un revenu pendant des décennies. L'assurance invalidité verse une partie de votre revenu si une maladie ou un accident vous empêche de travailler.
Points à vérifier :
- le délai de carence : combien de temps il faut attendre avant les premiers versements ;
- la durée des prestations : quelques mois, quelques années, ou jusqu'à 65 ans ;
- la définition d'invalidité : incapacité de faire votre propre emploi, ou n'importe quel emploi ;
- le pourcentage du revenu remplacé.
Beaucoup d'employeurs offrent une assurance invalidité dans leur régime collectif. Prenez le temps de lire votre brochure d'avantages sociaux : vous êtes peut-être déjà mieux protégé que vous le pensez… ou moins.
L'assurance vie
L'assurance vie verse un montant à vos bénéficiaires à votre décès. Elle est surtout utile si quelqu'un dépend de votre revenu : un conjoint, des enfants, ou une personne qui partage une hypothèque avec vous.
Temporaire ou permanente ?
- L'assurance temporaire vous protège pendant une période, par exemple 10 ou 20 ans. Elle coûte généralement moins cher et convient à des besoins qui finissent : enfants à élever, hypothèque à payer.
- L'assurance permanente vous protège toute la vie. Elle coûte plus cher et répond à d'autres besoins, comme la planification successorale.
Nadia, 30 ans, a deux jeunes enfants et une hypothèque de 25 ans. Quel type d'assurance vie répond généralement le mieux à son besoin principal ?
- Une assurance temporaire qui couvre ces années
- Aucune assurance, les enfants sont jeunes
- Seulement une assurance de son prêteur automobile
Son besoin est important, mais temporaire : protéger ses enfants et payer l'hypothèque. Une assurance temporaire y répond à moindre coût.
Assurance hypothécaire du prêteur ou assurance vie ?
À la signature d'une hypothèque, le prêteur vous offre souvent une assurance vie hypothécaire. Elle est facultative : le prêteur ne peut pas l'exiger pour approuver votre prêt.
Assurance du prêteur · Assurance vie individuelle
Qui reçoit l'argent · Le prêteur, pour rembourser l'hypothèque · Le bénéficiaire que vous choisissez
Montant de la protection · Diminue avec le solde de l'hypothèque · Reste le même
Utilisation · Seulement l'hypothèque · Au choix de vos proches
« L'assurance vie hypothécaire est obligatoire pour obtenir un prêt. »
MYTHE. Elle est facultative. À ne pas confondre avec l'assurance prêt hypothécaire (comme celle de la SCHL), obligatoire si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, mais qui protège le prêteur.
L'assurance maladies graves
L'assurance maladies graves verse un montant forfaitaire si vous recevez le diagnostic d'une maladie couverte, par exemple certains cancers, une crise cardiaque ou un AVC, et que vous survivez à la période prévue au contrat.
L'argent peut servir à ce que vous voulez : remplacer un revenu, payer des traitements non couverts, adapter votre maison ou prendre du temps pour récupérer.
Chaque contrat a sa propre liste de maladies couvertes et ses propres définitions. Une maladie qui n'est pas dans la liste, ou qui ne correspond pas à la définition, ne sera pas indemnisée.
Leçon suivante : Au Québec : santé, médicaments et bons réflexes