Les régimes de retraite au travail · Leçon 4 sur 4
Quand vous quittez votre emploi
Ce qui vous appartient
Changer d'emploi ne fait pas disparaître votre épargne-retraite. Dans un régime de retraite québécois, vos droits sont acquis dès votre participation : en partant, vous gardez la valeur accumulée, y compris la part de l'employeur prévue par le régime.
Ce qui change, c'est la façon dont cet argent pourra être utilisé. Après votre départ, l'administrateur du régime vous envoie un relevé avec la valeur de vos droits et les choix possibles.
Lisez ce relevé et respectez le délai indiqué pour faire votre choix. Sans réponse, une option par défaut s'appliquera.
Les options possibles
Selon les règles du régime, vous pouvez généralement :
- laisser vos droits dans le régime et recevoir une rente plus tard (rente différée) ;
- transférer la valeur dans le régime de votre nouvel employeur, s'il l'accepte ;
- transférer la valeur dans un compte de retraite immobilisé (CRI) à votre nom.
Le meilleur choix dépend du type de régime. Une rente promise par un régime à prestations déterminées peut valoir beaucoup. Il est souvent utile d'en parler à un conseiller ou à un planificateur financier avant de décider.
Vous quittez votre emploi et transférez la valeur de votre régime de retraite. Dans quel compte va-t-elle le plus souvent ?
- Un CELI
- Un compte de retraite immobilisé (CRI)
- Un compte bancaire ordinaire
L'argent d'un régime de retraite est généralement transféré dans un CRI, un compte destiné à la retraite.
De l'argent immobilisé
L'argent qui provient d'un régime de retraite est « immobilisé » : il doit servir à vous verser un revenu à la retraite. Contrairement à un REER, on ne peut généralement pas le retirer quand on veut, sauf dans certains cas prévus par la loi.
Le CRI fonctionne comme un REER pour les placements : vous choisissez comment l'investir. Plus tard, il sera converti en fonds de revenu viager (FRV) ou en rente pour vous verser un revenu.
En changeant d'emploi, gardez une liste de vos anciens régimes et de vos CRI. Il est facile d'en oublier un au fil des années.
« Quand je quitte mon emploi, je peux retirer tout l'argent de mon régime de retraite en argent comptant. »
MYTHE. L'argent est généralement immobilisé : il est transféré dans un CRI ou reste dans le régime pour vous verser un revenu à la retraite.