Préparer et décaisser sa retraite · Leçon 4 sur 4

Décaisser intelligemment

Quand demander les rentes publiques

Le moment où vous demandez vos rentes publiques change leur montant pour toute la vie :

• RRQ : entre 60 et 72 ans. Plus vous attendez, plus la rente est élevée.
• Sécurité de la vieillesse (SV) : à partir de 65 ans, ou plus tard jusqu'à 70 ans. Chaque mois de report augmente la pension de 0,6 %, jusqu'à 36 % de plus à 70 ans.

Reporter ses rentes peut être avantageux si vous êtes en bonne santé et avez d'autres revenus (REER, CELI, emploi) pour vivre en attendant.

Vous reportez votre pension de la SV de 65 à 67 ans. De combien augmente-t-elle ?

• 7,2 %
• 14,4 %
• 36 %

0,6 % par mois × 24 mois = 14,4 % de plus, pour toute la vie.

Le fractionnement du revenu

Les couples peuvent réduire leur impôt en répartissant mieux leurs revenus de retraite. Le fractionnement permet de déclarer jusqu'à la moitié de certains revenus de pension au nom de son conjoint.

Au Québec, pour l'impôt provincial, la personne qui fractionne doit avoir 65 ans ou plus à la fin de l'année. Les retraits d'un FERR, par exemple, peuvent être fractionnés à partir de 65 ans.

Le fractionnement se fait simplement dans la déclaration de revenus, avec un formulaire signé par les deux conjoints. Aucun argent n'a à changer de compte.

L'ordre des retraits

Il n'y a pas d'ordre parfait pour tout le monde, mais quelques principes reviennent souvent :

• étaler les retraits de REER et de FERR pour éviter les années à revenu très élevé ;
• utiliser le CELI pour les dépenses ponctuelles (voyage, auto) : ses retraits ne sont pas imposés et ne réduisent pas les prestations comme la SV ;
• garder un coussin en placements sûrs pour ne pas vendre en pleine baisse de la Bourse.

Les décisions de décaissement sont parmi les plus complexes en finances personnelles. Un planificateur financier peut vous aider à bâtir un plan adapté à votre situation.

« Les retraits d'un CELI à la retraite peuvent faire baisser ma pension de la Sécurité de la vieillesse. »

MYTHE. Les retraits d'un CELI ne sont pas imposables et ne comptent pas dans le revenu utilisé pour calculer la SV.

Mettre en pratique : Calculateur d'intérêts composés · Calculateur FIRE (règle du 4 %)