Renouveler et rembourser son hypothèque · Leçon 4 sur 4

Négocier, changer de prêteur ou refinancer

Bien négocier son renouvellement

Le renouvellement est le meilleur moment pour obtenir de meilleures conditions, car vous pouvez changer de prêteur sans pénalité.

Pour bien vous préparer :

• comparez les taux de plusieurs prêteurs et d'un courtier hypothécaire ;
• regardez aussi les conditions : privilèges de remboursement, pénalités, possibilité de transférer le prêt si vous déménagez ;
• montrez les offres concurrentes à votre prêteur actuel.

En changeant de prêteur, des frais peuvent s'appliquer (évaluation, notaire, frais de transfert). Demandez au nouveau prêteur s'il les paie : c'est souvent le cas.

Allonger l'amortissement : à quel prix ?

Si le paiement devient trop lourd, certains prêteurs permettent d'allonger l'amortissement. Le paiement baisse, mais vous payez des intérêts plus longtemps : le coût total peut augmenter de milliers, voire de dizaines de milliers de dollars.

Si vous avez de la difficulté à payer, contactez votre prêteur rapidement. Les banques doivent examiner avec vous des mesures d'allègement adaptées à votre situation, comme un report temporaire de certains paiements ou une prolongation de l'amortissement.

Ne cessez jamais de payer sans en parler à votre prêteur : les retards peuvent mener à des frais, nuire à votre dossier de crédit et, ultimement, à la perte de la propriété.

Refinancer

Refinancer, c'est augmenter son prêt hypothécaire pour obtenir de l'argent, par exemple pour rénover ou rembourser des dettes plus chères. Les prêteurs sous réglementation fédérale limitent généralement le total des prêts garantis par la maison à 80 % de sa valeur.

Le refinancement peut être utile, mais il a un coût : frais de notaire et d'évaluation, et pénalité s'il est fait en cours de terme. Il transforme aussi une dette à court terme en dette sur 20 ou 25 ans.

« Rembourser ses cartes de crédit en refinançant son hypothèque règle définitivement le problème. »

MYTHE. Le taux est plus bas, mais si les habitudes ne changent pas, les cartes se remplissent de nouveau, et la dette se retrouve en plus sur la maison.

Mettre en pratique : Rembourser son hypothèque plus vite · Calculateur hypothécaire