Actions, obligations et CPG : les placements de base · Leçon 3 sur 4
CPG et épargne sécuritaire
Le CPG
Le certificat de placement garanti (CPG) est un dépôt fait à une banque ou à une caisse pour une durée fixée, souvent de 1 à 5 ans. Votre capital est garanti et le taux est connu dès le départ.
En échange, votre argent est généralement bloqué jusqu'à l'échéance. Il existe aussi des CPG encaissables, que l'on peut retirer plus tôt, mais leur taux est souvent plus bas.
Le CPG convient bien à un objectif précis à court ou moyen terme, comme une mise de fonds prévue dans 2 ou 3 ans.
On peut répartir son argent sur des CPG de 1, 2, 3, 4 et 5 ans. Chaque année, un CPG arrive à échéance : vous avez de l'argent disponible, et vous pouvez le replacer à 5 ans. C'est ce qu'on appelle une échelle de CPG.
Le compte d'épargne à intérêt élevé
Le compte d'épargne à intérêt élevé verse des intérêts sur votre solde, et vous pouvez retirer votre argent quand vous voulez. Le taux peut changer en tout temps.
C'est l'endroit idéal pour le fonds d'urgence : l'argent reste disponible et ne risque pas de baisser.
Pour votre fonds d'urgence, quel choix est le plus approprié ?
- Des actions d'une seule entreprise
- Un CPG non encaissable de 5 ans
- Un compte d'épargne à intérêt élevé
Le fonds d'urgence doit être disponible rapidement et sans risque de baisse : le compte d'épargne remplit ces deux conditions.
Ces placements peuvent être détenus dans un CELI : les intérêts y sont alors à l'abri de l'impôt.
Qui protège votre argent ?
Vos dépôts sont protégés si votre institution financière fait faillite :
- dans une banque membre de la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) ;
- dans une caisse Desjardins du Québec, par l'Autorité des marchés financiers (AMF).
La protection va jusqu'à 100 000 $ par catégorie : comptes et CPG ordinaires, CELI, REER, FERR, REEE, comptes conjoints, etc. Elle couvre les comptes d'épargne et les CPG, mais pas les actions, les obligations, les fonds communs ni les FNB.
Chez un courtier membre, le Fonds canadien de protection des investisseurs (FCPI) protège vos placements si le courtier fait faillite et ne vous les remet pas. Il ne couvre jamais une baisse de valeur de vos placements.
« Un CPG dans un CELI est protégé séparément d'un CPG dans un compte ordinaire. »
RÉALITÉ. Le CELI est une catégorie distincte : chacune est protégée jusqu'à 100 000 $ dans la même institution.
Leçon suivante : Choisir selon son horizon
Mettre en pratique : Objectif d'épargne · Calculateur d'inflation