Comprendre la retraite au Québec : les 3 piliers · Leçon 1 sur 4
D'où vient l'argent à la retraite ?
Un revenu sans travailler
À la retraite, le salaire s'arrête, mais les dépenses continuent : loyer ou taxes municipales, épicerie, voyages, santé… Et cette période peut durer 25 ans, parfois davantage.
Votre revenu de retraite proviendra de plusieurs sources, qu'on regroupe souvent en trois piliers. Chacun joue un rôle différent, et aucun ne suffit à lui seul pour la plupart des gens.
« Le gouvernement va s'occuper de ma retraite. »
MYTHE. Les régimes publics offrent une base, mais pour la plupart des travailleurs, ils ne remplacent qu'une partie du salaire. Le reste dépend de vous et de votre employeur.
Les trois piliers
Pilier 1 · Pilier 2 · Pilier 3
Quoi · Sécurité de la vieillesse (SV) et Supplément de revenu garanti (SRG) · Régime de rentes du Québec (RRQ) · Régimes d'employeur et épargne personnelle (REER, CELI, etc.)
Qui paie · Le gouvernement fédéral, à même les impôts · Vous et votre employeur, par des cotisations obligatoires · Vous, et parfois votre employeur
Montant · Selon vos années de résidence au Canada et votre revenu · Selon vos revenus de travail pendant votre carrière · Selon ce que vous épargnez et le rendement obtenu
Les piliers 1 et 2 sont publics : vous les recevrez sans avoir à y penser, ou presque. Le pilier 3, c'est celui sur lequel vous avez le plus de contrôle.
Quel pilier dépend surtout de vos propres décisions ?
- La Sécurité de la vieillesse
- Le Régime de rentes du Québec
- Les régimes d'employeur et l'épargne personnelle
Le pilier 3 dépend de ce que vous épargnez (et de ce que votre employeur verse, le cas échéant). C'est celui où vos décisions comptent le plus.
De combien aurez-vous besoin ?
On entend souvent qu'il faut viser environ 70 % de son revenu de travail pour maintenir son niveau de vie à la retraite. C'est un repère, pas une règle.
Vos besoins peuvent être plus bas si :
- votre maison est payée ;
- vos enfants sont autonomes ;
- vous ne cotisez plus au RRQ, à l'assurance-emploi ni à votre épargne.
Ils peuvent être plus élevés si vous rêvez de voyager beaucoup, ou à cause des frais de santé et de soins plus tard dans la vie.
L'important n'est pas un pourcentage magique, mais d'estimer vos dépenses futures et de savoir quelle partie les piliers publics couvriront.
Leçon suivante : Le Régime de rentes du Québec (RRQ)