Comprendre la retraite au Québec : les 3 piliers · Leçon 2 sur 4

Le Régime de rentes du Québec (RRQ)

Un régime obligatoire

Si vous travaillez au Québec et gagnez plus de 3 500 $ par année, vous cotisez au RRQ. Une partie de chaque paie y est versée automatiquement, et votre employeur cotise un montant égal au vôtre. Si vous êtes travailleur autonome, vous payez les deux parts.

En échange, vous recevrez une rente à vie, indexée chaque année au coût de la vie.

Votre rente dépend des revenus de travail sur lesquels vous avez cotisé pendant votre carrière : plus ils sont élevés et nombreux, plus la rente est importante, jusqu'à un maximum.

Dans votre dossier en ligne de Retraite Québec, vous pouvez consulter tous vos revenus inscrits et obtenir une estimation de votre future rente. Ça vaut la peine d'y jeter un œil, même à 25 ans, pour vérifier que vos revenus sont bien inscrits.

À quel âge la demander ?

Vous pouvez commencer à recevoir votre rente entre 60 et 72 ans. L'âge de référence est 65 ans.

• Avant 65 ans, la rente est réduite à vie : jusqu'à 0,6 % par mois d'avance, soit jusqu'à 36 % de moins à 60 ans.
• Après 65 ans, elle est augmentée à vie : 0,7 % par mois de report (8,4 % par année), soit jusqu'à 58,8 % de plus à 72 ans.

Vous avez droit à 1 000 $ par mois à 65 ans. Environ combien recevriez-vous en attendant à 66 ans ?

• 1 000 $
• 1 084 $
• 1 588 $

Un an de report donne 8,4 % de plus, à vie : environ 1 084 $ par mois. Il faudrait attendre jusqu'à 72 ans pour obtenir 58,8 % de plus.

En 2025, la rente maximale à 65 ans était de 1 433 $ par mois, mais peu de gens reçoivent le maximum.

Tôt ou tard : comment choisir ?

Il n'y a pas de bon âge pour tout le monde. Plusieurs éléments entrent en ligne de compte :

• votre santé et votre espérance de vie ;
• vos autres sources de revenus pour couvrir les années d'attente ;
• votre besoin d'argent maintenant plutôt que plus tard ;
• la situation de votre conjoint.

Attendre donne une rente plus élevée, indexée et garantie à vie, une protection intéressante si vous vivez longtemps. La prendre tôt donne plus d'argent pendant les premières années.

« Il vaut toujours mieux demander sa rente le plus tôt possible. »

MYTHE. Une rente demandée à 60 ans est réduite à vie. Si vous êtes en bonne santé et avez d'autres revenus, attendre peut rapporter beaucoup plus au total. Tout dépend de votre situation.

Leçon suivante : La Sécurité de la vieillesse et le Supplément de revenu garanti