Faire son budget : la méthode 50/30/20 · Leçon 2 sur 5
La règle 50/30/20
Trois enveloppes
La règle 50/30/20 a été popularisée par Elizabeth Warren et sa fille Amelia Warren Tyagi dans leur livre All Your Worth. Elle répartit votre revenu net en trois grandes enveloppes :
- 50 % pour les besoins : ce que vous devez payer, peu importe ce qui arrive.
- 30 % pour les envies : ce qui rend la vie agréable, mais dont vous pourriez vous passer.
- 20 % pour l'avenir : l'épargne, le fonds d'urgence et le remboursement de dettes au-delà du minimum.
Sa force, c'est sa simplicité : trois chiffres à retenir, et vous savez tout de suite si votre budget est équilibré.
Revenu net mensuel : 3 200 $ · Montant
Besoins (50 %) · 1 600 $
Envies (30 %) · 960 $
Avenir (20 %) · 640 $
Besoin ou envie ?
La frontière n'est pas toujours évidente. Une bonne question à se poser : est-ce que je dois payer ce montant même si je perds mon emploi demain ?
Exemples de besoins : le loyer ou l'hypothèque, l'électricité, l'épicerie de base, le transport pour aller travailler, les assurances, les paiements minimums sur les dettes.
Exemples d'envies : les restaurants, les abonnements de diffusion, les vêtements de marque, les voyages, la version haut de gamme d'un besoin (un forfait cellulaire illimité au lieu d'un forfait de base).
Votre forfait cellulaire coûte 85 $ par mois, alors qu'un forfait de base suffisant coûterait 40 $. Comment le classer ?
- 85 $ en besoins
- 40 $ en besoins et 45 $ en envies
- 85 $ en envies
Avoir un cellulaire est un besoin, mais la portion qui dépasse le forfait suffisant est un choix. Séparer les deux montre où vous pourriez économiser si nécessaire.
L'adapter au Québec
La règle 50/30/20 est un point de départ, pas une loi. Le principal défi, c'est souvent le logement.
Selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL), un logement est considéré comme abordable s'il coûte moins de 30 % du revenu avant impôt du ménage.
Dans les grandes villes, le loyer seul peut dépasser ce seuil. Vos besoins montent alors facilement à 60 % de votre revenu net. Ce n'est pas un échec : ajustez temporairement vos proportions, par exemple 60/20/20, et gardez l'objectif de ramener vos besoins vers 50 % avec le temps.
La part la plus importante à protéger, c'est le 20 % pour l'avenir. Si vous devez réduire une enveloppe, commencez par les envies.
Leçon suivante : Construire son budget en 4 étapes