Le crédit et la cote de crédit · Leçon 3 sur 4

Le dossier et la cote de crédit

Ce que contient votre dossier

Au Canada, deux agences tiennent un dossier de crédit à votre nom : Equifax et TransUnion. On y trouve :

• vos cartes, marges et prêts, avec l'historique de vos paiements ;
• les comptes en recouvrement et les faillites ;
• les demandes de crédit faites par des prêteurs ;
• vos renseignements personnels (adresse, employeur, etc.).

À partir de ce dossier, on calcule une cote de crédit, généralement entre 300 et 900. Plus elle est élevée, mieux c'est : elle aide à obtenir un prêt, une carte ou un logement, parfois à un meilleur taux.

« Consulter ma propre cote de crédit la fait baisser. »

MYTHE. Consulter votre propre dossier ou votre cote est une demande « sans impact ». Seules certaines demandes faites par des prêteurs peuvent la faire baisser.

Ce qui fait monter ou baisser la cote

Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, ces éléments comptent :

• Payer à temps : c'est le facteur le plus important.
• Utiliser peu de votre limite : idéalement moins de 30 % du crédit disponible.
• L'ancienneté : un historique long et stable aide. Fermer votre plus vieille carte peut nuire.
• Les demandes de crédit : en faire plusieurs en peu de temps peut faire baisser la cote.
• La variété : différents types de crédit, bien gérés, peuvent aider.

Vous avez une limite totale de 5 000 $. Quel solde respecte le repère de moins de 30 % ?

• 1 000 $
• 2 000 $
• 4 500 $

1 000 $ sur 5 000 $, c'est 20 % de votre limite. 2 000 $ représenterait 40 %.

Pour un prêt auto ou hypothécaire, magasinez votre taux sur une courte période (environ 2 semaines) : les agences traitent alors ces demandes comme une seule.

Vérifier et protéger son dossier

Vous pouvez obtenir gratuitement votre dossier de crédit auprès d'Equifax et de TransUnion. Vérifiez-le au moins une fois par année : une erreur ou un compte que vous n'avez jamais ouvert peut signaler une fraude.

Les renseignements négatifs ne restent pas pour toujours. Au Québec, un retard de paiement peut rester jusqu'à 6 ans, et une première faillite, 6 ans (Equifax) ou 7 ans (TransUnion) après la libération.

Depuis le 1er février 2023, les résidents du Québec peuvent aussi demander gratuitement un gel de sécurité : leur dossier ne peut alors plus être transmis pour ouvrir un nouveau crédit, ce qui bloque la plupart des fraudes d'identité. On peut le lever temporairement avant de demander un prêt.

Leçon suivante : Se sortir de ses dettes

Mettre en pratique : Rembourser sa carte de crédit · Calculateur de prêt auto