Les assurances : l'essentiel pour se protéger · Leçon 2 sur 4
Assurer ses biens : habitation et auto
L'assurance habitation
Elle comprend généralement deux grandes protections.
Vos biens
Meubles, vêtements, électronique, et le bâtiment lui-même si vous êtes propriétaire. Deux façons d'être indemnisé :
- en valeur à neuf : on vous rembourse le coût d'un bien neuf équivalent ;
- en valeur au jour du sinistre : on tient compte de l'usure. Un sofa de 8 ans sera remboursé bien moins cher qu'un neuf.
Votre responsabilité civile
Si vous causez des dommages à quelqu'un d'autre (un dégât d'eau chez le voisin d'en dessous, une personne qui se blesse chez vous), votre assurance peut payer à votre place. C'est souvent la protection la plus importante.
Même si la loi ne l'exige pas, beaucoup de propriétaires demandent à leurs locataires d'avoir une assurance habitation. Pour un locataire, elle coûte généralement peu cher pour la protection qu'elle offre.
Les pièges de l'assurance habitation
Certains risques ne sont pas couverts de base. Le refoulement d'égout, l'inondation ou les tremblements de terre nécessitent souvent un avenant. Vérifiez votre contrat, surtout si vous habitez un sous-sol ou une zone à risque.
D'autres réflexes utiles :
- Faites un inventaire de vos biens, avec photos ou vidéo, et gardez-le ailleurs que chez vous (dans le nuage, par exemple).
- Avisez votre assureur si vous faites des rénovations, louez une partie du logement ou démarrez une entreprise à la maison.
- Les objets de valeur, comme les bijoux ou l'équipement photo, ont souvent une limite de couverture : ils peuvent devoir être assurés séparément.
Votre téléviseur de 5 ans est détruit dans un incendie. Avec une protection en valeur à neuf, on vous rembourse…
- Le prix d'un téléviseur neuf équivalent
- La valeur d'un téléviseur usagé de 5 ans
- Rien, les appareils électroniques ne sont pas couverts
La valeur à neuf rembourse le coût de remplacement par un bien neuf équivalent, sans tenir compte de l'usure.
L'assurance auto au Québec : un régime à deux volets
Au Québec, l'assurance auto est partagée entre le public et le privé.
Les blessures : la SAAQ
Le régime public de la SAAQ indemnise les résidents du Québec blessés dans un accident d'automobile, qu'ils soient responsables ou non, et même s'ils n'ont pas de permis : piétons, cyclistes, passagers.
Les dommages matériels : l'assurance privée
- La responsabilité civile est obligatoire : au moins 50 000 $, pour les dommages que vous causez aux biens des autres. La plupart des gens choisissent une protection beaucoup plus élevée.
- La protection de votre propre véhicule (collision, vol, incendie, vandalisme) est facultative. Elle est souvent exigée par le prêteur si votre auto est financée ou louée.
« La SAAQ paie les réparations de ma voiture après un accident. »
MYTHE. La SAAQ couvre les blessures, pas les dommages matériels. Les réparations de votre véhicule dépendent de votre assurance privée.
Leçon suivante : Protéger son revenu et sa famille