Préparer et décaisser sa retraite · Leçon 1 sur 4
Combien vous faudra-t-il ?
Penser en revenu, pas en montant
On entend souvent qu'il faut « un million » pour prendre sa retraite. En réalité, la bonne question est : quel revenu par année vous faudra-t-il ?
Une partie de ce revenu viendra des régimes publics (RRQ, Sécurité de la vieillesse), une autre de votre employeur, et le reste de votre épargne personnelle (REER, CELI, placements). Votre épargne doit seulement combler l'écart.
Quelle est la meilleure façon de commencer à planifier sa retraite ?
- Viser un million de dollars, peu importe sa situation
- Estimer le revenu annuel dont on aura besoin
- Attendre d'avoir 60 ans
On part du revenu nécessaire chaque année, puis on regarde ce que les régimes publics et l'employeur fourniront.
Les dépenses changent à la retraite
Certaines dépenses diminuent ou disparaissent :
- les cotisations au RRQ, à l'assurance-emploi et au régime de retraite ;
- l'épargne pour la retraite elle-même ;
- souvent l'hypothèque, si elle est remboursée ;
- les frais de transport pour aller travailler.
D'autres peuvent augmenter : voyages et loisirs en début de retraite, puis soins de santé et aide à domicile plus tard.
On utilise souvent un repère de 60 % à 70 % du revenu brut d'avant la retraite pour maintenir son niveau de vie. C'est seulement un point de départ : votre propre budget de retraite est plus fiable.
Retraite Québec offre SimulR, un outil gratuit qui peut utiliser vos données de Mon dossier pour estimer vos revenus de retraite selon l'âge où vous arrêterez de travailler.
L'écart à combler
Exemple : vous estimez avoir besoin de 45 000 $ par année. Les régimes publics vous verseraient environ 22 000 $, et vous n'avez pas de régime d'employeur. Votre épargne doit donc fournir environ 23 000 $ par année, pendant peut-être 25 ou 30 ans.
Pour savoir quel capital il faut pour générer ce revenu, on utilise parfois la règle du 4 % : un capital d'environ 25 fois le revenu annuel recherché. C'est un repère, pas une garantie. Essayez-le avec le Calculateur FIRE.
Faites cet exercice tôt et refaites-le tous les quelques années : il est beaucoup plus facile d'ajuster le tir à 35 ans qu'à 60 ans.
« Les régimes publics suffiront à maintenir mon niveau de vie à la retraite. »
MYTHE. Le RRQ et la Sécurité de la vieillesse offrent une base, mais ils remplacent seulement une partie du revenu de la plupart des travailleurs.
Leçon suivante : Le temps, votre meilleur allié
Mettre en pratique : Calculateur d'intérêts composés · Calculateur FIRE (règle du 4 %)