Préparer et décaisser sa retraite · Leçon 2 sur 4
Le temps, votre meilleur allié
La magie des intérêts composés
Les intérêts composés, ce sont des rendements qui produisent eux-mêmes des rendements. Plus votre argent reste placé longtemps, plus cet effet s'accélère.
Exemple : 200 $ par mois, avec un rendement de 5 % par année.
Pendant · Vous versez · Valeur à la fin
40 ans (de 25 à 65 ans) · 96 000 $ · environ 296 500 $
30 ans (de 35 à 65 ans) · 72 000 $ · environ 163 000 $
20 ans (de 45 à 65 ans) · 48 000 $ · environ 81 000 $
En commençant 10 ans plus tôt, on verse 24 000 $ de plus, mais on termine avec environ 133 000 $ de plus.
Faites vos propres calculs avec le Calculateur d'intérêts composés.
Commencer petit, mais commencer
Il n'est pas nécessaire d'épargner beaucoup au départ. Un petit montant automatique, prélevé à chaque paie, vaut mieux qu'un gros montant qu'on remet toujours à plus tard.
Quelques façons d'augmenter son épargne sans trop la sentir :
- augmenter son pourcentage d'épargne de 1 % à chaque augmentation de salaire ;
- réinvestir le remboursement d'impôt du REER ;
- profiter au maximum de la cotisation de l'employeur.
Quelle habitude aide le plus à épargner régulièrement ?
- Un virement automatique le jour de la paie
- Épargner ce qui reste à la fin du mois
- Attendre une grosse prime pour commencer
Le virement automatique fait passer l'épargne avant les dépenses. Ce qui reste à la fin du mois est souvent… rien.
Le risque de vivre longtemps
Au Canada, l'espérance de vie a beaucoup augmenté. À 65 ans, il est fréquent de vivre encore 20 ans, et une bonne partie des gens dépassent 90 ans.
C'est un défi : il faut que l'épargne dure aussi longtemps que vous. Planifier sa retraite jusqu'à 90 ou 95 ans est une précaution courante.
C'est aussi pourquoi les rentes à vie, comme celles du RRQ et de la Sécurité de la vieillesse, sont précieuses : elles sont versées tant que vous vivez, et elles sont indexées au coût de la vie.
« Il est prudent de planifier sa retraite jusqu'à 90 ans ou plus. »
RÉALITÉ. Beaucoup de gens vivent au-delà de 90 ans. Planifier trop court augmente le risque de manquer d'argent.
Leçon suivante : Du REER au FERR
Mettre en pratique : Calculateur d'intérêts composés · Calculateur FIRE (règle du 4 %)