Renouveler et rembourser son hypothèque · Leçon 1 sur 4

Terme, amortissement et renouvellement

Deux durées à ne pas confondre

Un prêt hypothécaire a deux durées différentes :

• L'amortissement : le temps total pour rembourser tout le prêt, souvent 25 ans.
• Le terme : la durée du contrat actuel avec votre prêteur, souvent 5 ans. Le taux et les conditions sont garantis pendant le terme seulement.

Avec un amortissement de 25 ans et des termes de 5 ans, vous renouvellerez donc votre hypothèque environ cinq fois. À chaque renouvellement, le taux peut monter ou baisser.

Votre amortissement est de 25 ans et votre terme de 5 ans. Que se passe-t-il après 5 ans ?

• Le prêt est entièrement remboursé
• Vous renouvelez pour un nouveau terme, au taux du moment
• Le prêteur reprend la maison

À la fin du terme, il reste un solde à rembourser : on renouvelle pour un nouveau terme, à un taux qui peut avoir changé.

L'avis de renouvellement

Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent vous envoyer un avis de renouvellement au moins 21 jours avant la fin du terme.

Attention : si vous ne faites rien, votre prêt peut être renouvelé automatiquement pour un autre terme, pas forcément au meilleur taux.

Commencez à magasiner quelques mois avant la fin de votre terme, sans attendre la lettre de votre prêteur.

Le taux affiché dans la lettre de renouvellement est souvent négociable. Une offre d'un autre prêteur ou d'un courtier hypothécaire peut vous aider à obtenir mieux.

Le choc du renouvellement

Si les taux ont beaucoup monté depuis votre dernier terme, votre paiement peut augmenter fortement au renouvellement. Exemple : un solde de 300 000 $ sur 20 ans passe d'environ 1 520 $ par mois à 2,0 % à environ 1 890 $ par mois à 4,5 %.

Pour vous y préparer :

• estimez votre paiement au taux actuel un an à l'avance ;
• profitez des années à taux bas pour rembourser un peu plus ;
• gardez un coussin dans votre budget.

Faites le calcul avec le Calculateur hypothécaire.

« Je dois absolument renouveler avec mon prêteur actuel. »

MYTHE. Au renouvellement, vous pouvez changer de prêteur sans pénalité de remboursement anticipé. Depuis le 21 novembre 2024, un simple changement de prêteur au renouvellement n'exige plus le test de résistance, si le montant et l'amortissement restent les mêmes.

Leçon suivante : Taux fixe ou taux variable

Mettre en pratique : Rembourser son hypothèque plus vite · Calculateur hypothécaire