Renouveler et rembourser son hypothèque · Leçon 2 sur 4

Taux fixe ou taux variable

Le taux fixe

Avec un taux fixe, le taux reste le même pendant tout le terme. Votre paiement ne change pas, peu importe ce que font les taux d'intérêt.

C'est un choix rassurant si votre budget est serré ou si vous préférez la stabilité. En échange, le taux fixe est parfois plus élevé que le taux variable au moment de la signature, et la pénalité pour rembourser le prêt avant la fin du terme peut être élevée.

Le taux variable

Le taux variable suit le taux préférentiel du prêteur, qui bouge surtout avec le taux directeur de la Banque du Canada. Par exemple : taux préférentiel moins 0,5 %.

Selon le prêteur, quand les taux changent :

• soit votre paiement change aussi ;
• soit votre paiement reste le même, mais la part qui sert à rembourser le capital change.

Dans le deuxième cas, une forte hausse des taux peut faire en sorte que votre paiement ne couvre presque plus que les intérêts.

Avec un taux variable à paiement fixe, que se passe-t-il quand les taux montent ?

• Le paiement augmente immédiatement
• Une plus grande partie du paiement sert aux intérêts, et le capital baisse moins vite
• Le prêt est remboursé plus vite

Le paiement reste le même, mais les intérêts en prennent une plus grande part : le remboursement du capital ralentit.

Comment choisir

Taux fixe · Taux variable

Paiement · Stable pendant le terme · Peut changer, ou sa répartition change

Si les taux baissent · Vous ne profitez pas de la baisse · Vous en profitez

Si les taux montent · Vous êtes protégé · Vous payez plus d'intérêts

Pénalité de remboursement anticipé · Peut être élevée · Habituellement 3 mois d'intérêts

Personne ne peut prédire l'évolution des taux. Le bon choix dépend surtout de votre tolérance au risque et de la marge de manœuvre de votre budget.

« Le taux variable est toujours le meilleur choix à long terme. »

MYTHE. Il a souvent été avantageux par le passé, mais pas toujours. Quand les taux montent rapidement, comme en 2022 et 2023, les emprunteurs à taux variable paient beaucoup plus.

Leçon suivante : Rembourser plus vite

Mettre en pratique : Rembourser son hypothèque plus vite · Calculateur hypothécaire