Renouveler et rembourser son hypothèque · Leçon 3 sur 4

Rembourser plus vite

Les privilèges de remboursement anticipé

La plupart des prêts hypothécaires permettent de rembourser plus vite, sans pénalité, dans certaines limites prévues au contrat. Par exemple :

• un montant forfaitaire chaque année, souvent de 10 % à 20 % du montant initial du prêt ;
• une hausse du paiement régulier, souvent jusqu'à un certain pourcentage ;
• des paiements aux deux semaines « accélérés ».

Chaque dollar remboursé en plus réduit directement le capital, et donc tous les intérêts futurs sur ce dollar.

Voyez combien vous pourriez économiser avec l'outil Rembourser son hypothèque plus vite.

Le paiement aux deux semaines « accéléré » correspond à la moitié du paiement mensuel, versé 26 fois par année. Cela donne l'équivalent d'un paiement mensuel de plus chaque année, ce qui raccourcit l'amortissement de plusieurs années.

Les pénalités

Si vous remboursez plus que ce que permet votre contrat, ou si vous rompez le contrat avant la fin du terme (vente, refinancement), vous payez une pénalité.

Pour un taux fixe, elle est normalement le plus élevé de ces deux montants :

• 3 mois d'intérêts ;
• le différentiel de taux d'intérêt, qui compense le prêteur pour la différence entre votre taux et les taux actuels.

Le différentiel peut atteindre plusieurs milliers de dollars. Avant de vendre ou de refinancer, demandez toujours le montant exact de la pénalité à votre prêteur.

Vous avez un taux fixe et voulez rompre votre contrat. Quelle pénalité paierez-vous normalement ?

• Toujours 3 mois d'intérêts
• Le plus élevé entre 3 mois d'intérêts et le différentiel de taux
• Aucune pénalité

Pour un taux fixe, on compare les deux méthodes, et le prêteur exige la plus élevée.

Rembourser ou investir ?

Rembourser son hypothèque plus vite donne un « rendement » garanti égal à son taux d'intérêt. Investir dans un CELI ou un REER peut rapporter plus, mais sans garantie.

Quelques repères :

• remboursez d'abord vos dettes plus chères, comme les cartes de crédit ;
• profitez de la cotisation de votre employeur à votre régime de retraite ;
• ayez un fonds d'urgence avant de faire des remboursements anticipés ;
• ensuite, le choix dépend de votre taux, de votre tolérance au risque et de vos objectifs.

Beaucoup de gens font un peu des deux : ils investissent régulièrement et utilisent une partie de leurs primes ou remboursements d'impôt pour réduire l'hypothèque.

« Rembourser son hypothèque plus vite donne un rendement garanti égal à son taux d'intérêt. »

RÉALITÉ. Chaque dollar remboursé fait économiser les intérêts au taux du prêt. C'est un rendement sûr, mais l'argent devient moins accessible.

Leçon suivante : Négocier, changer de prêteur ou refinancer

Mettre en pratique : Rembourser son hypothèque plus vite · Calculateur hypothécaire