Comptes bancaires, virements Interac et chèques : le guide

Choisir son compte

Compte chèques et compte d'épargne

• Le compte chèques sert aux opérations de tous les jours : paie, factures, carte de débit.
• Le compte d'épargne sert à mettre de l'argent de côté, souvent avec un peu d'intérêt.

Garder son épargne dans un compte séparé aide à ne pas la dépenser sans s'en rendre compte.

Payer moins de frais

1. Relevez vos transactions des derniers mois.
2. Calculez votre moyenne par mois.
3. Comparez les forfaits avec cette moyenne, pas avec la publicité.

Les banques offrent des comptes à frais modiques à tout le monde, et des comptes sans frais à certaines personnes : les jeunes de 18 ans et moins, les étudiants, les aînés qui reçoivent le Supplément de revenu garanti, entre autres. Il faut souvent le demander.

Exemple : 1 $ par transaction et 25 transactions par mois, c'est 300 $ par année. Un forfait adapté coûte souvent beaucoup moins.

Le virement Interac

L'utiliser en sécurité

Le virement Interac permet d'envoyer de l'argent avec un courriel ou un numéro de cellulaire.

• Activez le dépôt automatique : l'argent reçu entre directement dans votre compte, sans question de sécurité.
• Vérifiez le destinataire avant d'envoyer : une fois les fonds déposés, le virement ne peut pas être annulé.
• Si vous utilisez une question de sécurité, donnez la réponse par un autre moyen, pas dans le message du virement.

Les arnaques à connaître

• Une demande de fonds n'est pas un dépôt : l'accepter fait sortir l'argent de votre compte.
• Un courriel « Interac » qui vous demande de payer pour « débloquer » un virement est une arnaque : recevoir un virement ne coûte rien.
• Ne payez jamais d'acompte par virement à un vendeur inconnu en ligne.

Les fraudeurs créent l'urgence. Si on vous presse, arrêtez-vous et vérifiez par un autre moyen.

Chèques et retenues de fonds

Pourquoi l'argent est retenu

Quand vous déposez un chèque, l'institution peut retenir les fonds quelques jours, le temps de vérifier qu'il est bon. Pour les banques, une règle fédérale prévoit notamment :

• les premiers 100 $ disponibles tout de suite si vous déposez en personne auprès d'un employé (le jour ouvrable suivant pour les autres façons de déposer) ;
• une durée maximale de retenue, plus courte pour les chèques de 1 500 $ ou moins ;
• des exceptions, par exemple pour un compte ouvert depuis moins de 90 jours ou un chèque endossé plus d'une fois.

L'arnaque du chèque trop élevé

Un acheteur vous envoie un chèque plus élevé que le prix, et vous demande de lui renvoyer la différence par virement. Le chèque se révèle faux : la banque retire le montant de votre compte, même après que l'argent est devenu disponible, mais votre virement, lui, est parti.

Le chèque annulé (ou spécimen) sert à donner vos informations bancaires, par exemple pour le dépôt direct de votre paie.

Payer sans contact et protéger ses comptes

Débit, crédit et sans contact

• Débit : l'argent sort de votre compte tout de suite.
• Crédit : vous empruntez. Payé au complet avant l'échéance, l'achat ne coûte aucun intérêt (délai de grâce d'au moins 21 jours, sauf pour les avances de fonds).
• Sans contact et portefeuille mobile : rapide, et le portefeuille mobile ne transmet pas votre vrai numéro de carte. Mais plus c'est facile, moins on « sent » la dépense : activez les alertes de transaction.

Protéger son NIP et ses comptes

Selon le Code de pratique canadien des services de cartes de débit, vous n'êtes pas responsable d'une fraude si vous protégez votre NIP et signalez rapidement une perte ou un vol. Un NIP écrit sur la carte, ou tiré de votre date de naissance, de votre téléphone ou de votre adresse, peut vous rendre responsable.

Bons réflexes : authentification à deux facteurs, mots de passe uniques, alertes, et ne jamais donner son NIP ou son mot de passe. Votre institution ne vous les demandera jamais.

Le guide Se protéger contre la fraude financière présente les arnaques les plus fréquentes.