Perte d'emploi, séparation, décès : traverser un coup dur

Perdre son emploi

Les premiers jours

Une perte d'emploi est un choc. Quelques gestes rapides protègent vos finances :

1. Demander l'assurance-emploi tout de suite, même si vous n'avez pas encore votre relevé d'emploi. Attendre plus de quatre semaines après l'arrêt de travail peut faire perdre des semaines de prestations.
2. Refaire le budget avec le revenu réduit, en gardant seulement l'essentiel.
3. Vérifier vos assurances : les assurances collectives de l'employeur prennent souvent fin. Certaines peuvent être converties en assurance individuelle, dans un délai limité.
4. Appeler vos créanciers avant d'être en retard : un report ou une entente est plus facile à obtenir à l'avance.

Ce qu'il ne faut pas faire

• Vider son REER pour vivre : le retrait est imposé et les droits sont perdus. C'est parfois nécessaire, mais en dernier recours, après le fonds d'urgence et le CELI.
• Financer le quotidien avec la carte de crédit sans plan de remboursement.
• Signer une entente de départ sans la lire attentivement : on peut demander conseil.

Une indemnité de départ est imposable. Une partie peut parfois être transférée dans un REER selon les règles fiscales, ce qui reporte l'impôt.

Une séparation

Les finances à démêler

Une séparation touche le logement, les dettes, les comptes et parfois les enfants. Les règles dépendent beaucoup de votre situation :

• mariés ou unis civilement : le patrimoine familial (résidence, meubles, autos, régimes de retraite accumulés pendant le mariage, etc.) se partage en général moitié-moitié ;
• conjoints de fait : chacun garde ses biens, sauf ce qui est au nom des deux, et sauf l'union parentale pour les enfants nés ou adoptés depuis le 30 juin 2025 ;
• avec des enfants : une pension alimentaire pour les enfants peut être payable, peu importe le type d'union.

Les gestes pratiques

• Faire la liste de ce que vous possédez et devez, ensemble et séparément.
• Séparer les comptes conjoints et les cartes de crédit conjointes : chaque détenteur reste responsable de la dette.
• Mettre à jour votre testament et les bénéficiaires de vos assurances.
• Aviser les gouvernements du changement de situation, pour vos allocations et crédits.

Au Québec, la médiation familiale permet de s'entendre sans aller au tribunal. Des séances sont offertes gratuitement aux couples avec enfants, selon les conditions du programme.

Le décès d'un proche

Les premières démarches

Après un décès, le liquidateur (souvent nommé dans le testament) s'occupe de régler la succession. Les premières étapes :

1. obtenir l'acte de décès ;
2. chercher le testament (registres des notaires et du Barreau) ;
3. aviser les institutions financières, les assureurs et les gouvernements ;
4. faire l'inventaire des biens et des dettes.

Québec.ca présente, étape par étape, les démarches à faire après un décès.

Accepter ou refuser la succession

Un héritier a en général six mois après le décès pour accepter ou refuser la succession. Accepter ne veut pas dire payer les dettes de sa poche : en général, l'héritier n'est pas responsable des dettes au-delà de la valeur des biens qu'il reçoit, si les règles sont respectées.

Utiliser un bien de la succession comme s'il était à vous (vendre l'auto, vider un compte) peut être considéré comme une acceptation. Attendez l'inventaire avant d'agir.

Au Canada, il n'y a pas d'impôt sur l'héritage pour l'héritier. C'est la succession qui produit la déclaration finale du défunt et paie l'impôt dû.

Sinistre, accident ou maladie

Réclamer à son assureur

Après un dégât d'eau, un incendie ou un vol :

1. protéger les lieux pour éviter que les dommages s'aggravent ;
2. aviser votre assureur rapidement ;
3. prendre des photos et faire la liste des biens touchés ;
4. garder les biens endommagés et les reçus jusqu'à la visite de l'expert ;
5. noter vos dépenses supplémentaires (hébergement, repas), souvent couvertes.

Un inventaire de vos biens, avec photos, fait à l'avance, rend une réclamation beaucoup plus simple. Gardez-le en ligne, pas seulement dans la maison.

Accident ou maladie

• Accident de la route : la SAAQ indemnise les blessures, peu importe qui est responsable.
• Accident ou maladie liés au travail : c'est la CNESST.
• Maladie hors travail : l'assurance-emploi offre des prestations de maladie, et une assurance invalidité (collective ou individuelle) peut remplacer une partie du revenu plus longtemps.

Le guide Invalidité et maladies graves : protéger son revenu explique comment se préparer avant qu'un coup dur arrive.