Psychologie de l'argent : les biais qui coûtent cher

Le biais du présent

Pourquoi on remet l'épargne à plus tard

Notre cerveau accorde beaucoup plus de valeur à un plaisir maintenant qu'à un avantage plus tard, même beaucoup plus grand. C'est le biais du présent. Il explique pourquoi on commence la diète « lundi », et pourquoi l'épargne-retraite attend toujours la prochaine augmentation.

Le problème : en finance, le temps est l'ingrédient le plus puissant. Chaque année de retard coûte des années d'intérêts composés.

Exemple : 100 $ par mois placés à 6 % par année pendant 40 ans donnent environ 199 000 $. Commencer 10 ans plus tard, pendant 30 ans, donne environ 100 000 $ : presque la moitié moins.

Le contourner

• Automatiser : un virement automatique vers l'épargne le jour de la paie. Ce qu'on ne voit pas, on ne le dépense pas.
• Commencer petit : 25 $ par paie, puis augmenter à chaque hausse de salaire.
• Rendre l'avenir concret : donner un nom au compte (« Voyage au Japon », « Liberté à 60 ans »).

La comparaison sociale

Vivre au rythme des autres

Nous jugeons notre situation en nous comparant aux autres : voisins, collègues, amis, et surtout réseaux sociaux. Or on ne voit que la façade : la nouvelle auto, le voyage, la cuisine rénovée. On ne voit pas les prêts, les cartes de crédit pleines ni le stress qui viennent avec.

Dépenser pour suivre les autres mène souvent à l'endettement, sans rendre plus heureux : on s'habitue vite à ce qu'on a, et quelqu'un aura toujours plus.

Se recentrer sur ses objectifs

• Écrire ses propres objectifs et les relire avant un gros achat.
• Se demander : « Est-ce que je l'achèterais si personne ne pouvait le voir ? »
• Réduire l'exposition aux comptes qui donnent envie de dépenser.

Plusieurs recherches suggèrent que dépenser pour des expériences, du temps libre ou d'autres personnes rend plus heureux, à long terme, que d'accumuler des objets.

La peur de perdre

L'aversion aux pertes

Les chercheurs Daniel Kahneman et Amos Tversky ont montré que perdre une somme fait plus mal que gagner la même somme ne fait plaisir. C'est l'aversion aux pertes.

En finance, elle pousse à :

• vendre ses placements en panique quand les marchés baissent, ce qui transforme une baisse temporaire en perte réelle ;
• garder trop longtemps un mauvais placement pour « ne pas réaliser la perte » ;
• laisser tout son argent dans un compte qui rapporte moins que l'inflation, par peur du risque.

Le coût irrécupérable

Autre piège : continuer quelque chose parce qu'on y a déjà mis de l'argent. « J'ai payé l'abonnement, alors j'y vais même si je n'en ai plus envie », ou « j'ai déjà mis 3 000 $ de réparations dans cette auto ».

L'argent déjà dépensé est perdu dans tous les cas. La seule bonne question est : à partir de maintenant, quelle décision est la meilleure ?

Un plan de placement écrit d'avance (objectif, horizon, répartition) aide à garder la tête froide quand les marchés baissent.

La comptabilité mentale et les bonnes habitudes

Un dollar est un dollar

On classe souvent l'argent dans des « tiroirs » mentaux : le remboursement d'impôt serait de l'argent « bonus », le cadeau d'anniversaire de l'argent « à dépenser ». Pourtant, garder 2 000 $ dans un compte à 2 % tout en payant 20 % d'intérêts sur sa carte de crédit, c'est perdre de l'argent chaque mois.

Les tiroirs peuvent aussi aider, s'ils sont utilisés volontairement : des comptes séparés pour le fonds d'urgence, le voyage et les impôts rendent l'épargne plus facile à respecter.

Des habitudes qui travaillent pour vous

• Payez-vous en premier : l'épargne sort le jour de la paie, avant les dépenses.
• La règle des 48 heures pour tout achat non prévu au-delà d'un certain montant.
• Une revue mensuelle de 15 minutes : relevés, abonnements, objectifs.
• Des objectifs écrits et chiffrés, avec une date.

Le parcours Apprendre d'Avenest repose sur cette idée : 5 minutes par jour, une série à garder. Une petite habitude régulière bat un gros effort occasionnel.